3 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Права заемщика по кредитному договору

К вопросу об обязанностях заемщика по кредитному договору Текст научной статьи по специальности «Право»

Аннотация научной статьи по праву, автор научной работы — Давтов Борис Радикович

Иногда на практике возникают вопросы об основных обязанностях заемщика по кредитному договору и о необходимости их расширения. В данной статье анализируются различные обязанности заемщика , выделяемые правоведами.

Похожие темы научных работ по праву , автор научной работы — Давтов Борис Радикович

Текст научной работы на тему «К вопросу об обязанностях заемщика по кредитному договору»

кредитный договор и любой иной договор не только в электронной форме с помощью ЭЦП, но и с использованием биометрических данных пользователя.

1. Вершинин А.П. Электронный документ: правовая форма и доказательство в суде: учебно-практическое пособие. М.: Городец, 2000. С. 106.

К ВОПРОСУ ОБ ОБЯЗАННОСТЯХ ЗАЕМЩИКА ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ Давтов Б.Р.

Давтов Борис Радикович — бакалавр, кафедра гражданского права, Пермский государственный национальный исследовательский университет, г. Пермь

Аннотация: иногда на практике возникают вопросы об основных обязанностях заемщика по кредитному договору и о необходимости их расширения. В данной статье анализируются различные обязанности заемщика, выделяемые правоведами. Ключевые слова: кредитование, кредитный договор, обязанности заемщика, заемщик, кредитор.

Обязательство по кредитному договору со стороны заемщика подразумевает наличие двух основных обязанностей. Это, прежде всего, обязанность по возврату денежной суммы, полученной по кредиту, и уплата процентов за период пользования этой денежной суммой. Данные обязанности вытекают из смысла содержания ч. 1 ст. 819 ГК РФ, где дается определение кредитного договора. Закон не выделяет каких-либо иных существенных обязанностей, которые вытекали бы из особенностей кредитного договора.

Е.А. Суханов пишет по этому поводу, что «обязанности заемщика состоят в возврате полученного кредита и уплате предусмотренных договором или законом процентов за его пользование» [1, с. 225].

Тем не менее, ряд авторов, таких как Л.Г. Ефимова, А.А. Вишневский, Р.И. Каримуллин и другие выделяют и анализируют наряду с основными обязанностями заемщика по кредитному договору и другой круг обязанностей. К ним относятся следующие обязанности:

1) Предоставление обеспечения возврата кредита.

2) Целевое использование кредита.

3) Обеспечение возможности контроля со стороны кредитора за финансовым положением заемщика.

Так, согласно ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредиты, которые предоставляются банком, могут обеспечиваться залогом как движимого, так и недвижимого имущества, ценными бумагами (государственными и иными), банковскими гарантиями и иными способами, которые закреплены в федеральных законах или договоре.

Л.Г. Ефимова считает, что одной из обязанностей заемщика является соблюдение целевого характера кредита. Но, тем не менее, данная обязанность появляется только тогда, когда кредитный договор содержит условие о целевом использовании, то есть использовании полученных денежных средств на определенные цели. Следовательно, на заемщика ложится обязанность по предоставлению кредитору возможности контролировать целевое использование, предоставленной денежной суммы заемщику. В

случаях нарушения данного условия, займодавец приобретает право требовать от заемщика возврата всей денежной суммы и уплаты причитающихся процентов [2, с. 523].

Основным последствием несоблюдения условия о целевом использовании денежных средств, предоставленных по кредиту, является право требования банка-кредитора по досрочному возврату кредита. Данное право закреплено в п. 3 ст. 821 ГК РФ.

Помимо данной обязанности, Л.Г. Ефимова также выделяет обязанность заемщика не уклоняться от банковского контроля за обеспечением кредита. Следовательно, на заемщика ложиться обязанность по предоставлению всех необходимых сведений, документов, относящихся к финансовому положению заемщика в течение периода кредитования, по первому требованию банка. Например, предоставлять справку о доходах по форме 2-НДФЛ или справку о доходах, заверенную организацией-работодателем; уведомлять кредитора обо всех обстоятельствах, которые способны повлиять на исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору в надлежащий срок; уведомлять кредитора об изменениях имени и фамилии, адреса регистрации и места жительства заемщика, о платежных и иных реквизитах, в обязательном порядке информировать кредитора о предъявляемых материальных претензиях со стороны третьих лиц в течение всего срока кредитования.

Кроме того, ряд авторов, такие как Л.Г. Ефимова и А.А. Вишневский, выделяют также обязанность заемщика по принятию кредита. Мы склонны не согласиться с такой позицией, поскольку в данных кредитных отношениях на заемщика не ложится обязанность по совершению каких-либо специальных действий, направленных на принятие от банка суммы кредита. Кроме того, у заемщика есть право отказаться от получения кредита полностью или частично, предварительно уведомив кредитора об этом и без указания причин такого отказа.

Читать еще:  Как оформляется материальная ответственность кассира

Несмотря на все эти доводы, нам близка позиция Е.А. Суханова, что обязательство на стороне заемщика по всякому кредитному договору подразумевает наличие во всех случаях двух непременных обязанностей заемщика: возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование денежными средствами в порядке и в срок, предусмотренный кредитным договором. Это связно, прежде всего, с тем, что остальные обязанности, такие как целевое использование денежных средств по кредиту, могут как быть, так и не быть. Это зависит от содержания самого кредитного договора, тогда как обязанность по возврату и уплате процентов за пользование денежными средствами имеют место быть во всех случаях.

1. Суханов Е.А. Гражданское право: Учебник. Т. 4. 3-е изд., перераб. и доп. М.:

Волтерс Клувер, 2006. С. 225.

2. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001. С. 523.

Потребительское кредитование Сбербанка. Права и обязанности Заёмщика и Банка.

Что такое потребительское кредитование, и кто может подать заявку?

Потребительский кредит – это сумма, предоставленная банком на приобретение различных товаров и услуг, а также для иного использования в бытовых и личных целях. Займ может быть оформлен с поручителем и без. В Сбербанке есть возможность оформить сумму от 30 тысяч рублей до 5 миллионов, сроком от 3 месяцев до 5 лет.

Заявку на получение можно оформить, если:

  • Ваш возраст в диапазоне от 21 до 65 лет, а с поручителем возраст заемщика может быть от 18 до 75 лет.
  • У Вас есть стабильный доход, который Вы сможете документально подтвердить (например, предоставив справку 2НДФЛ).
  • Ваш стаж на последнем месте работы не менее 6ти месяцев, а общий стаж не менее 1 года за последние 5 лет.

Долговые обязательства и права заемщика

На сегодняшний день кредит один из самых популярных продуктов на рынке банковских услуг, все больше людей желают получить деньги на различные нужды. Еще при заполнении анкеты-заявки между Банком и Клиентом наступают правовые отношения, которые длятся на протяжении всего срока кредитования.

Клиент имеет право:

  • Отказаться от получения займа, до истечения сроков его предоставления.
  • Полностью или частично осуществлять досрочное погашения долга, в срок, установленный договором.
  • Получить копию договора, график платежей, а также сведенья обо всех условиях предоставления кредита.
  • Изменить счет с которого осуществляться погашение долга, заведомо написав соответствующие заявление.

Клиент обязан:

  • Погашать задолженность в сумме и с периодичностью указанный в договоре.
  • Возвратить займ в соответствии с условиями договора.
  • В течении одного дня, уведомить Банк о наступлении банкротства.
  • Не уступать свои права по договору третьим лица, без посменного согласия кредитодателя.
  • В случаи закрытия счета с которого происходит списание, оформить новое поручение на перечисление денежных средств.

Кто такие поручители и какие у них права, обязанности перед Банком?

В наше время множество банков сталкиваются с проблемой просроченной задолженности. Клиенты берут кредиты и в какой-то момент задерживают внесение платежей или вовсе прекращают платить. Сбербанк старается максимально обезопасить себя от финансовых потерь, предлагая своим клиентам оформлять договор с привлечением поручителей.

Наличие поручителя – обязательно если:

  1. Сумма кредита более 3-х миллионов рублей.
  2. Возраст Клиента от 18 до 20 лет. Причем в этом случае, поручителем должен быть один из Родителей.

Поручитель – это физическое лицо, принимающие все обязательства по кредиту в случае уклонения от погашения задолженности, основным плательщиком. Требования к поручителю схожи требованиям к основному заемщику. Банк так же рассматривает платежеспособность и стаж работы поручителя.

Поручитель имеет те же права, что и основной заемщик, в дополнение к ним, он вправе:

  • После выполнения долговых обязательств, обратиться в суд для взыскания уплаченной суммы, с основного заемщика.
  • Не отвечать по обязательствам, в случае смерти должника.
  • Предъявлять возражения, которые мог бы выдвинуть должник.

Обязанности поручителя перед Банком:

  • При ненадлежащем выполнении условий договора основным заемщиком, взять на себя ответственность в той же мере что и у должника, включая оплату процентов и других убытков кредитора.
Читать еще:  Доверенность на совершение регистрационных действий с автомобилем

Можно ли переоформить кредит на другое лицо?

Когда платить по долгам становится невозможно, или деньги полученные в Банке мы отдаем другому человеку. Возникает вопрос, как перевести долговые обязательства на другое лицо? Например, на ближайшего родственника.

Федеральным законом No 51 статья 391 перевод кредита на третье лицо предусмотрен. Однако практика показывает, что Банки неохотно идут на такую процедуру. Оно и понятно, ведь новый заемщик — новые риски.

Что нужно для переоформления кредита:

  • Подать заявление с указанием причин и оснований для перевода долга на другое лицо.
  • Получить согласие кредитора, оформленное в письменном виде.

Если Банк примет положительное решение, то останется переоформить договор и вся ответственность по кредиту, перейдёт на нового заемщика.

Какие существуют обязанности и права Банка?

После подписания договора кредитования, Банк берет на себя определенные обязательства, перечень которых прописан законом No51 ФЗ.

Кредитор обязуется:

  • Ежемесячно переводить сумму со счетов Заемщика, для погашения займа.
  • Не позже 7-ми дней сообщить об образовании просроченной задолженности по договору.
  • Обеспечивать Клиента всей необходимой информации о датах и размерах аннуитетных платежей, а также об остатке задолженности по кредиту.

На ровне с обязательствами у Банка так же наступают права, которые он может применить к своим должникам.

Кредитор вправе:

  • Производить снижение процентной ставки по действующему договору, в одностороннем порядке.
  • На свое усмотрение уменьшать размер неустоек или установить период, в течении которого неустойка не взимается.
  • В случае утраты поручительства по договору, либо при ненадлежащем исполнении долговых обязательств заемщиком, потребовать полный возврат долга со всеми причитающимися процентами.
  • Направить на погашения суммы страхового возмещения, поступивший по программе Добровольного страхования заемщиков.

Полезные советы

Деятельность кредиторов регулирует аппарат Центрального Банка России (ЦБРФ). При возникновении сомнений в законности действий со стороны Банка, Вы можете обратиться в электронную приёмную на официальном сайте ЦБРФ. Вашу претензию рассмотрят в течение 30 календарных дней и предоставят посменный ответ.

Помните! При уклонении кредитором от своих обязанностей, Вы можете обратиться в суд для защиты своих прав.

Кредитный договор

Кредитный договор – это договор, заключаемый между кредитором и заёмщиком, согласно которому банк или иная кредитная организация (кредитор) берёт на себя обязательство перечислить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, прописанных в кредитном договоре. А заёмщик принимает на себя обязательство вернуть полученные денежные средства и заплатить начисленные проценты на полученную сумму денежных средств, которая является платой за пользование кредитом.

Кредитный договор и действующее законодательство

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в ГК РФ для договора займа, если иное не установлено §2 гл. 42 ГК.

Помимо ГК РФ, кредитные отношения регулируются банковским законодательством: Законом о ЦБР, Законом о банках и нормативными актами Банка России, определяющими порядок предоставления и возврата кредитов, порядок начисления и уплаты процентов и др.

Стороны и предмет кредитного договора

Лицо, предоставляющее денежные средства в кредит, называется кредитором, а лицо, получающее денежные средства, – заёмщиком. В качестве кредитора может выступать только банк или иная кредитная организация.

Отметим, что предметом кредитного договора могут быть только денежные средства.

Форма кредитного договора

Согласно требованиям ГК РФ, кредитный договор обязательно должен быть заключен в письменной форме.

Если не соблюдено условие о письменной форме кредитного договора, данное кредитное соглашение признаётся недействительным кредитным договором. Такой договор следует считать ничтожным.

Существенные условия кредитного договора

К существенным условиям кредитного договора относятся:

Стороны кредитного договора;

Размер выданного кредита;

Цель выданного кредита;

Срок выданного кредита;

Способ обеспечения кредитных обязательств;

Условия выдачи кредита;

Условия погашения кредита;

Размер платы за пользование кредитом, выраженный в процентах.

Виды кредитных договоров

На практике различают следующие виды кредитных договоров:

Обеспеченные и необеспеченные. При заключении обеспеченного кредитного договора одновременно составляется договор об обязательствах, например, договор имущественного залога или поручительства;

Целевой и нецелевой. При заключении целевого кредитного соглашения в договоре четко прописывается цель кредита, на которую могут быть использованы выданные денежные средства. Нецелевые договоры не имеют такого строгого ограничения;

Читать еще:  Отмена судебного приказа ( образец)

Договор о потребительском кредите. Согласно такому договору, физическое лицо получает в своё распоряжение заёмные средства, которые возможно израсходовать на удовлетворение исключительно личных потребностей;

Инвестиционный договор. В рамках такого кредитного соглашения денежные средства выдаются участникам инвестиционных проектов на особых условиях;

Договор о рефинансировании.

Права и обязанности сторон

Согласно условиям кредитного договора, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязан перечислить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, прописанных в кредитном договоре.

В соответствии с условиями кредитного договора, заёмщик обязан вернуть денежные средства в срок, предусмотренный договором, и уплатить проценты за пользование кредитом.

Заёмщик также обязан:

использовать кредит на цели, предусмотренные в договоре;

своевременно представлять бухгалтерскую отчетность (бухгалтерский баланс и пр.) и другие документы, которые необходимы банку для осуществления контроля за использованием кредита;

обеспечить допуск представителям банка во все помещения компании для осуществления контроля за выполнением своих обязательств по кредитному соглашению и соглашению о залоге;

обеспечивать кредитора информацией обо всех кредитах, которые были получены и планируются к получению от третьих лиц;

при ликвидации или реорганизации компании немедленно погасить свой долг по кредиту с полной выплатой начисленных процентов вне зависимости от установленного срока погашения кредита.

Кредитор имеет право полностью или частично отказать заёмщику в выдаче кредита при выявлении обстоятельств, свидетельствующих о том, что выданная заёмщику сумма кредита не будет возвращена в установленный кредитным договором срок.

Банк также имеет право:

осуществлять проверку обеспечения выданного кредита и целевого использования кредитных средств;

прекращать операции по выдаче новых кредитов и требовать возврата ранее выданных кредитов в случае выявления нарушений заемщиком условий кредитного соглашения, а также при выявлении случаев предоставления недостоверной бухгалтерской отчетности, систематической задержки выплаты начисленных процентов за кредит, ухудшения финансового состояния организации-заемщика;

с согласия или без согласия заемщика полностью или частично переуступать свои права по кредитному договору одному или нескольким банкам.

Заёмщик имеет право полностью или частично отказаться от получения кредита, поставив в известность об этом кредитора до определённого кредитным соглашением срока предоставления кредита.

Согласно статье 814 ГК РФ, в случае выявления нарушений заёмщиком обязанности целевого использования кредита кредитор имеет право также отказаться от дальнейшего предоставления кредита заёмщику по кредитному договору.

Отметим, что условие о целевом предоставлении кредита наиболее часто включается именно в кредитные договоры, а не в договоры займа. Этот факт связан с тем, что банки осуществляют контроль над денежными потоками заемщика и получением заемщиком доходов, которые являются источником погашения выданных кредитов.

Кредитная линия

Сумма кредита может выдаваться частями. Такое предоставление кредита называется открытием кредитной линии.

При открытии кредитной линии кредитор или устанавливает общую сумму, которая будет выдана заемщику в течение оговоренного срока (кредитная линия с лимитом выдачи), или предоставляет заемщику право в течение действия кредитного договора получать денежные средства при условии соблюдения постоянного лимита задолженности перед кредитором.

Установление лимита задолженности означает, что заемщик вправе получить определенную сумму денежных средств, погасить полностью или частично полученную сумму кредита и получить вновь ранее возвращенную сумму в течение срока действия кредитного договора. То есть, заемщик при установлении лимита задолженности может по одному кредитному договору получать указанную в нем сумму многократно при соблюдении следующего условия: сумма долга заемщика перед кредитором в каждый момент времени не должна превышать определенный ему лимит.

Ответственность сторон

Отметим, что ответственность сторон по кредитному договору может быть и денежной, и имущественной.

В кредитном соглашении, например, может быть указано, что за нарушение заемщиком взятых на себя обязательств банк может остановить дальнейшую выдачу кредита, потребовать досрочного его возврата, уменьшить сумму кредита, предусмотренную к выдаче по кредитному соглашению, увеличить процентную ставку по кредиту и т.д.

Заемщик имеет право потребовать у банка возмещения убытков, которые возникли по причине непредоставления заемщику кредита или предоставления кредита в объёме, меньшем, чем установлен по кредитному соглашению.

Остались еще вопросы по бухучету и налогам? Задайте их на бухгалтерском форуме.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector