4 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Отказ в страховой выплате ввиду потери работы

Отказ в страховой выплате ввиду потери работы

Практика навязывания страховых продуктов при оформлении кредита распространена практически повсеместно. Банки правдами и неправдами, подчас вплоть до откровенного обмана и введения заемщика в заблуждение, подталкивают клиентов к заключению договоров страхования.

В числе популярных предложений – страхование жизни, здоровья, работы, денег на карте и т.д. Говоря прямо – сотрудники банка всячески намекают клиенту, что оформление любого страхового продукта повышает его шансы на получение кредита, хотя по всем документам, конечно же, от страхования ничего не зависит.

В итоге клиент часто оказывается «нагружен» страховкой, поскольку или опасается отказа, или не имеет достаточной юридической квалификации для отказа от нее или последующего возврата. А в ряде случаев и вовсе верит, что страховка в будущем поможет облегчить решение проблем при наступлении страхового случая.

Страхование от потери работы: условия

Чаще всего страховка от потери работы подразумевает ежемесячную выплату определенной суммы застрахованному лицу после наступления страхового случая.

Реже, если страховка оформлена с привязкой к кредитным обязательствам, страховая компания может закрыть остаток по кредиту в случае наступления страхового случая.

Практически все страховые программы охватывают лишь случаи недобровольной потери работы застрахованным лицом, то есть увольнение по собственному желанию ни при каких обстоятельствах не признается страховым случаем.

Также ряд страховых компаний не признает страховыми случаями следующие обстоятельства:

  • Сокращение штата с последующим отказом работника от замещения предложенных ему должностей (без привязки к их соответствию его уровню квалификации!);
  • Любое расторжение договора по соглашению сторон (включая инициативу работодателя или без таковой);
  • Расторжение трудового договора ввиду виновных действий работника, то есть так называемое увольнение «по статье»;
  • Несоответствие работника необходимой квалификации и должности, установленное по итогам аттестации;
  • Истечение срока действия срочного трудового договора (контракта – для госслужащих).

Самые распространённые допустимые страховые случаи:

  • Сокращение штата при непредставлении иной работы;
  • Увольнение ввиду ликвидации компании-работодателя, банкротства.

Обязать страховую компанию выплатить компенсацию по случаю, не предусмотренному условиями договора страхования, практически невозможно. Вместе с тем, страховые компании даже при явных и понятных условиях, в отличие, к примеру, от условий страхования жизни (ссылка на статью по теме), умудряются формально отказывать в выплате компенсаций.

Как оспорить отказ в выплате?

Чаще всего споры возникают по условиям страхования, не содержащих исчерпывающего перечня условий.

Например, по условиям страхования компенсация не будет выплачиваться, если работник был сокращен, но ему была предоставлена другая работа, от которой он отказался. Но по нормам трудового кодекса работнику должна быть предоставлена работа, соответствующая уровню его квалификации и опыта. А если сокращенному начальнику отдела или бухгалтеру предлагают должность курьера? Логично, что он от нее отказывается и тем самым лишает себя страховой выплаты.

В этом случае стоит попробовать добиться или признания условий страхования недействительными или все же попытаться доказать, что потеря работы носила недобровольный характер, несмотря на формальное предложение явно неподходящей работы со стороны работодателя.

Увы, любой судебный спор потребует квалифицированной юридической помощи и максимального сбора доказательной базы и его успешность даже в этом случае гарантировать нельзя. В отличие от отказов в выплате по страхованию жизни, условия по страховке от потери работы все же более прозрачны.

Что делать?

  1. При заключении договора страхования по риску потери работы внимательно изучать условия. Если они охватывают максимально возможный перечень рисков – можете пользоваться, если же носят формальный характер – нужен ли он вам?
  2. При наступлении страхового случая внимательно отнестись к оформлению документов по месту работы, не соглашайтесь на давление «уволься сам» и прочие уловки работодателя. Сокращение? Пусть сокращают по закону!
  3. В случае отказа страховой в выплате компенсации – связаться с нашими юристами по телефону 8(924)926-44-77 для бесплатной консультации и оценки всех шансов на получение выплаты.

Помните – универсального рецепта, как и по любому другому спору, в этом случае нет. Нужно тщательно изучить условия договора страхования, обстоятельства страхового случая, а уже потом делать выводы о возможности или невозможности получения компенсации от страховой компании.

В случае победы в споре Вы, помимо положенных выплат, дополнительно получаете 50% от суммы взысканных средств в качестве штрафа ответчика, компенсацию морального вреда и всех понесенных расходов.

Отказ в страховой выплате. 13 причин, по которым Вам точно откажет страховая в выплате.

Компании-страховщики из кожи вон лезут, чтобы заполучить как можно больше клиентов. Для этого они применяют давно проверенные методы – агрессивная реклама и обещания, от которых невозможно отказаться.

Клиента заверяют в мгновенных выплатах в результате страхового случая.

Схема страхования предполагает оплату клиентом взносов в определенное договором время. В случае ущерба, предусмотренным договором, компания-страховщик выплачивает пострадавшему оговоренную сумму.

Это является большими издержками для страховых организаций. Поэтому они всеми дозволенными законными механизмами пытаются избежать выплат.

Клиенту, чтобы не получить отказ в страховой выплате, нужно разбираться в тонкостях процесса, чтобы своими действиями не помогать страховщикам оставить себе страховую сумму.

Освобождение от выплат и законные причины отказа

Страховщик берет на себя обязательство выплачивать при каждом страховом случае компенсационную сумму на покрытие расходов по ремонту авто. Но договор предусматривает и порядок освобождения от выплаты. Там прописаны конкретные основания для этого.

Причем отказ и освобождение – разные вещи (с юридической точки зрения). Заключая договор необходимо подробно ознакомиться с такими нюансами.

Отказ в страховой выплате. Каковы причины?

Условия, предусмотренные в договоре обязательны для выполнения двумя сторонами. Страховые компании внимательны в соблюдении юридических норм. Буквально «прикапываются» к каждой букве!

Клиенты же могут допускать оплошности при оформлении документов или предумышленно совершать действия, направленные на получение страховки:

  • преступные действия страхователей, повлекшие возникновения страховых случаев;
  • умысел в действиях клиентов для преднамеренного наступления случаев, предполагающих выплату страховых сумм;
  • неправильная информация о застрахованных объектах, которые страхователи предоставляют страховщикам;
  • виновник аварии уже выплатил пострадавшему ущерб.

Отказ в выплатах по законным основаниям

Договоры КАСКО и ОСАГО составляются для каждого конкретного случая и имеют свои юридические отличия. Но практика показывает, что у этих разных видах страхования, причины отказа в выплате страхового возмещения одинаковы:

  • нарушены сроки предоставления документов по страховому случаю;
  • произведены ремонтные работы машины без осмотра страховщиком;
  • в случае с незаконным завладением транспортом на нем не было сигнализационных устройств или они были отключены;
  • запасные ключи от авто и дублированный комплект документов были скрыты от представителей страховщика;
  • клиент отказывается от возбуждения уголовного дела;
  • авто было оставлено на хранение в месте, которое не предусматривалось по условиям договора;
  • обстоятельства аварии и реальные повреждения не взаимосвязаны;
  • за рулем находилось лицо, которое в договор не вписано;
  • страхователь является виновником ДТП, в т.ч. грубо нарушив ПДД.

Нарушение сроков предоставления документов

Оформляя договор, представители компании-страховщика обращают внимание клиента на обязательное соблюдение сроков уведомления о произошедшем случае и сборе и подаче связанных с происшествием документов.

Несоблюдение этого условия является причиной для подозрений в нечистоплотности клиентов. С другой стороны, сотрудникам страховых фирм не нужно ничего выдумывать для отказа в страховой выплате. Немедленное уведомление страховой компании клиентом о страховом случае, регламентирован Гражданским кодексом Российской Федерации (п. 1. ст. 196).

Читать еще:  Жалоба на учителя: образец, как написать жалобу в департамент образования

Почему нарушаются сроки?

Иногда в страховом договоре специально прописываются временные промежутки и их настоятельно рекомендуется соблюсти, чтобы не остаться без предусмотренных в полисе денег. Сроки не соблюдаются в силу следующих причин:

  • происшествие выбивает водителя из психологического равновесия, и он забывает о сроках подачи;
  • отсутствие хозяина машины (отпуск, командировка), в результате чего заявление вовремя не подается;
  • своевременное написание заявления, но документы вовремя не собираются.

Страхователь должен суметь убедить страховщика, что затянутые сроки – это не его вина, поскольку установление обстоятельств ДТП требовало длительных проверок и экспертиз со стороны ГИБДД.

Если компания-страховщик докажет, что не вовремя поданные документы помешали разобраться со всеми обстоятельствами происшествия, то тогда она вправе отказать в страховой выплате. Все споры можно разрешить в судебном порядке.

Однако не следует доводить дело до суда, а подавать документы вовремя. Попросите представителя фирмы, принимающего документы, расписаться на Вашем экземпляре, указав должность, расшифровку росписи и поставив дату .

Отремонтировали автомобиль без осмотра страховщиком

Спешка с ремонтом машины до осмотра представителями страховщика, неоправданная ошибка. Такие необдуманные действия могут лишить автовладельца законных страховых выплат по договору.

После проведенного ремонта ни одна организация не сможет оценить понесенный ущерб.

Нет сигнализации либо она была отключена

Если вы оставили автомобиль без присмотра и его угнали, и выяснится, что «сигналка» была отключена или вообще отсутствовала, то страховой выплаты Вам не видать.

В суде вам не удастся доказать незаконность отказа, так как в обязательном порядке в одном из пунктов договора страхования предусмотрено установление сигнализационной системы и ее активация.

Оставил в автомобиле дубликат документов и ключей

Не стоит после оформлении полиса оставлять себе «про запас» дублированный ключ и комплект документов в машине. Если машину разыщут и в салоне обнаружатся документы и ключи, это станет весомым подозрением на инсценировку происшествия с попыткой дальнейшего получения страховой выплаты.

При таких фактах владельцу машины будет очень трудно доказать в судебных разбирательствах свою правоту и отказа в страховой выплате не избежать

Если Вы отказываетесь от возбуждения уголовного дела

Нужно внимательно относиться к моментам отношений с правоохранительными органами. Участковый обязан принять ваше заявление о возбуждении уголовного дела в случае обнаружения повреждений на машине, при отсутствии виновника на месте..

Никакие отговорки представителя правоохранительной системы о якобы незначительных повреждениях, которые покроет страховка, не должны вас останавливать. Полицейская статистика может от этого и выиграет, но денег хозяину авто не видать.

Не поддавайтесь на уговоры указать, что заявление информативного характера и претензий ни к кому у вас нет.

Это грубейшая ошибка в дальнейшее будет влиять на положенную сумму выплат. Такая оплошность позволит страховщикам предоставить судье копию заявления, где речь о страховой выплате со стороны заявителя не идет.

В любом случае в полиции нужно настаивать на возбуждении дела, а в заявлении указать причиненный ущерб. Если добиться открытия дела не представилось возможным, попросите копию отказа. Так можно будет рассчитывать на минимальную компенсацию.

На хранение авто было оставлено в месте, которое не предусмотрено договором

Не следует забывать обо всех пунктах договора. В том числе и о том, где по условиям договора владельцу нужно оставлять автомашину на ночь.

Нехватка времени, забывчивость или банальная лень при решении припарковать авто возле многоэтажки и оставить ее там ночевать (а в договоре этим местом значится охраняемая парковка), на денежную компенсацию при исчезновении машины можно не надеяться.

Обстоятельства аварии и реальные повреждения не взаимосвязаны

Жизнь заставляет нас быть хитрыми и изворотливыми. Но всему есть предел. Невнимательность при парковке или езда по пересеченной местности может стать причиной незначительных повреждений, которые, как Вы считаете, можно компенсировать за счет страховки.

В том числе заявление представителям страховщика о том, что в вас въехал автомобиль, который сразу же уехал с места аварии, а вы номер не запомнили. Такие ситуации со страховыми компаниями не проходят.

Схема проста, но не стоит забывать, что существуют камеры наблюдения, да и страховщики, люди со стажем и обязательно проведут расследование вашего случая. Все это может закончиться не только отказом в страховой выплате, но и возбуждение уголовного дела, но уже в отношении вас.

За рулем находилось лицо, которое не вписано в полис

Оформляя договор, в него вписывают фамилии лиц, которые имеют право водить машину. Если при произошедшей аварии имени сидевшего за рулем человека в вышеупомянутом списке нет, то отказа в выплате страховой суммы не избежать.

Но и здесь все не так категорично. Если ДТП произошло не по вине сидевшего за рулем лица, или он управлял авто вынужденно (хозяин устал или пребывал в болезненном состоянии, не позволявшем ему управлять), то в суде все разрешиться в пользу страхователя и страховщик произведет страховую выплату.

Стали виновнком ДТП, грубо нарушив правила движения

Если виновник ДТП Вы, возмещение по ОСАГО Вы не получите. Только если у вас есть полис КАСКО. Но нетрезвое вождение или движение по встречной полосе станут причиной отказа в страховой выплате как по ОСАГО так и КАСКО. Дело тут не в грубости нарушений. Нужно водить машину по правилам в любой дорожной ситуации.

В чем причина задержек выплат?

Тридцать дней законодательно дается страховщикам на рассмотрение поданных клиентом документов и на принятие положительного или отрицательного решения по выплате. Существуют ситуации с затягиванием страховых выплат на нескольких месяцев. В чем причина?

В ряде случаев быстрое решение принять физически невозможно. Компания ждет выводов независимых экспертов, ГИБДД должна предоставить полный комплект документов. Потерпевший обычно сам предоставляет все необходимые бумаги, но есть исключительные случаи, когда документами занимается компания-страховщик.

Проблема в банковской сфере также может повлиять на задержку выплаты денежных средств. Нужно некоторое для зачисление выплаты на банковский счет.

Решение спорных моментов между страховыми экспертами и специалистами СТО, когда как кажется страховщикам, на станциях техобслуживания завысили цену ущерба. Поиск компромиссных решений занимает время.

Выплаты могут затянуться при подозрениях на мошеннические действия со стороны застрахованного лица. В этом случае компании организовывают собственные расследования с последующей передачей их результатов в судебные органы.

Клиент так же имеет право обратиться в суд, если отказ в выплате страховой суммы кажется ему неправомерным, или он подозревает на неправомерную задержку с выплатами со стороны страховщиков. Компании тоже могут вести нечестную игру.

Борьба с недобросовестностью страховщиков

Лишь один действенный вариант может поспособствовать в этой тяжбе клиенту – незамедлительное обращение с жалобой в государственные органы.

Обычно проблемы заключаются в затягивании выплаты, существенном занижении компенсационной суммы или в безосновательном (с точки зрения клиента) отказе выплатить владельцу положенные по договору деньги.

Письменные претензии подаются непосредственно в компанию и в государственные органы, совершающие надзор за страховой деятельностью, сейчас этим занимается Центробанк. В жалобе обстоятельно описываются претензии со ссылкой на конкретные пункты договора.

Также необходимо не только изложить, но и документально подтвердить свои претензии.

Если при рассмотрении претензий в самой компании и в вышеупомянутых органах клиент не добился положительного для себя результата, следующий шаг – судебный иск к страховщику. Нужно учесть, что проигрыш в судах повлечет дополнительные денежные траты и на издержки, связанные с судебным процессом, и на осуществление повторной экспертизы.

Читать еще:  Сколько стоит договор купли-продажи дома и как правильно оформляется

Снижаем риск отказов в страховой выплате

Во избежание неприятных моментов нужно руководствоваться некоторыми действенными советами:

  • Правильный выбор страховой компании. Репутация – первое, на что стоит обратить внимание. Независимые агентства составляют рейтинги страховщиков, которые стоит просмотреть.
  • Немаловажен фактор места нахождения офиса. Чем ближе в дому, тем быстрее можно решать все возникшие вопросы.
  • Изучите отзывы людей, которые пользовались услугами выбранной фирмы. Особенно в части времени принятия решений о выплатах или в случаях отказов в страховой выплате.
  • Компании, старающиеся работать в современном стиле уважения к клиенту, предоставляют удобные страховые продукты, которые наиболее подходят в том или ином случае. Все зависит от опыта вождения автомашины и предпочтения клиента.
  • Стоит обратить внимание на техническую сторону оформления текста договора. Неточности или ошибки могут быть причиной невыплаты возмещения.
  • Проверьте, есть ли у сотрудника, который занимается вашим полисом, полномочия на подписание документов. Здесь же указывается лимит суммы, с которой может работать данный менеджер. Поинтересуйтесь наличием доверенности.
  • Подписи уполномоченных лиц должны быть выполнены настоящими чернилами (а не с помощью типографского оттиска — факсимиле).
  • Проверьте все данные, внесенные в договор на их корректность. Незначительная на первый взгляд ошибка может привести к аннулированию договора в случае необходимости выплаты. В судах подобные случаи трактуются в пользу автовладельцев, но лучше такие риски предотвратить при оформлении.
  • Обнаружение ошибок должно стать причиной переоформления документа с использованием нового бланка.
  • Внимательное изучите договор во избежание нарушений его пунктов. Постоянно поддерживайте авто в исправном техническом состоянии во избежание отказа в страховой выплате. Не пренебрегайте противоугонными системами и содержите их в штатном рабочем состоянии.
  • Соблюдение правил движения на дороге гарантирует сохранение здоровья и финансовых средств.
  • Не следует допускать за руль автомобиля лиц, которые в страховом полисе отсутствуют или случайных знакомых. Незамедлительно оповещайте страховщика о событии, подпадающем в разряд страховых. Оперативно соберите все необходимые документы и вместе с заявлением предоставьте в страховую компанию.
  • Не хитрите со страховщиками, они, как правило, оказываются хитрее. Отказ (необоснованный) в страховой выплате или затягивание с выплатой требует обращения в соответствующие государственные органы.

Страховой беспредел. ВСК отказала по Renault Logan. Росгосстраху закон не писан! (видео)

Добровольное страхование на случай потери работы

Кирилл Кондрашев, юрисконсульт kirill-kondrashev@yandex.ru

Впервые страхование риска потери работы появилось в США после нефтяного кризиса середины 1970-х гг. для обеспечения возможности возврата кредитов банкам, когда тысячи американцев неожиданно и не по своей воле лишились работы.

В России добровольное страхование на случай потери работы закреплено в ст. 37 Закона Российской Федерации от 19 апреля 1991 г. № 1032-1 «О занятости населения в Российской Федерации», согласно которой граждане могут заключать со страховыми организациями договор добровольного страхования на случай потери работы. Однако развитие этот вид страхования получил в период кризиса 2008 — 2010 гг., в основном по инициативе банков, предоставляющих кредиты гражданам.

Этот вид страхования можно рассматривать как разновидность страхования жизни на случай наступления события в жизни застрахованного — потери работы. Страховым случаем признается потеря работы в результате увольнения по инициативе работодателя, также при его ликвидации или банкротстве, наступивших, как правило, не ранее чем через два месяца после заключения договора страхования (так называемый период ожидания), что соответствует требованиям Трудового кодекса РФ, согласно которым работодатель обязан за два месяца предупредить работника о предстоящем увольнении. Дополнительными ограничениями при заключении договоров страхования могут служить стаж работы, возраст и квалификация, заработная плата страхователя.

Основания признания увольнения страховым случаем достаточно четко регламентируется соответствующим договором страхования. Как правило, для этого страхователю необходимо предъявить копию приказа об увольнении и записи в трудовую книжку, а в некоторых случаях и справку о регистрации на бирже труда.

Рассмотрим конкретные случаи на примере соответствующей судебной практики.

1. Потеря работы в период ожидания не является страховым случаем и не влечет обязанности страховой компании по выплате возмещения даже при условии возникновения оснований к расторжению трудового договора по инициативе работодателя.

Аналогичная ситуация рассмотрена Московским городским судом (определение от 28.10.2014 № 4г/9-10421/2014). Согласно фабуле данного дела между истцом и ответчиком был заключен договор страхования физических лиц — заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней и на случай недобровольной потери работы сроком на шесть месяцев с момента заключения договора, в котором предусмотрены следующие страховые риски: 1) смерть страхователя в результате несчастного случая или болезни; 2) полная постоянная утрата трудоспособности страхователем в результате несчастного случая или болезни; 3) недобровольная потеря работы страхователем; 4) временная утрата трудоспособности страхователем в результате несчастного случая или болезни, что подтверждается договором. Согласно условий данного договора по риску «недобровольная потеря работы» страхователем предусмотрен период ожидания два месяца с даты заключения договора страхования, под которым, согласно Правил страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней и на случай недобровольной потери работы, понимался период времени между датой вступления договора страхования в силу и датой начала действия срока страхования, при этом событие, произошедшее в течение периода ожидания, не является страховым случаем.

В течение периода ожидания истец получил уведомление о сокращении штата и в тот же день был уволен по сокращению численности работников на основании п. 2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ до истечения предусмотренного ТК РФ двухмесячного срока по просьбе самого истца.

Поскольку страховым случаем является сам факт увольнения, а не получения уведомления о сокращении штата, то суд пришел к выводу, что потеря работы истца произошла до истечения периода ожидания, истец был ознакомлен с данным условием договора и согласился на него при его подписании. Договор страхования заключен в соответствии с действующим законодательством РФ и не нарушает права истца. Таким образом, основания к возмещению отсутствуют.

2. Подобные договоры страхования предусматривают определенную процедуру уведомления страховщика о наступлении страхового случая. При этом несоблюдение такой процедуры однозначно влечет отказ в получении возмещения. Об этом в частности указано в апелляционном определении Московского городского суда от 16.02.2015 по делу № 33-4826.

Так, между истцом (заемщиком по кредитному договору) и ответчиком был заключен договор страхования. Истец ознакомлен с Полисными условиями, являющимися неотъемлемой частью договора, о чем в заявлении на добровольное страхование имеется соответствующая подпись истца. Кроме того, истцу вручен страховой полис. При ознакомлении с Полисными условиями в момент заключения договора страхования истец не выразила несогласия с ними и обязалась соблюдать условия страхования.

Согласно Полисным условиям страхователь должен уведомить страховщика о наступлении события, имеющего признаки страхового события, в течение 35 суток после его наступления. Истец была уволена 31 мая 2014 г., однако в нарушение Полисных условий истец в срок до 06 июля 2014 г. не направила в адрес страховщика такого уведомления. Также истец до наступления нетрудоспособности по беременности с 30 июля 2014 г. не обратилась в государственную службу занятости населения для постановки на учет в качестве безработной, признания истца безработной и выплате ей соответствующих пособий. При этом при обращении в государственную службу занятости населения для постановки на учет в качестве безработной истцу было отказано в признании безработной в связи с наступлением нетрудоспособности по беременности. Данный отказ истец в установленном порядке не оспорила.

Читать еще:  Кто является правопреемником ликвидируемого предприятия

Согласно договору страхования, который был выдан истцу на руки, размер страховой выплаты исчисляется из 1/30 от страховой суммы за каждый день периода выплат государственной службы занятости пособия по безработице, но не более 12 месяцев непрерывно по одному страховому случаю и не более 18 за весь срок действия договора страхования. Так как истец на учет в качестве безработной принята не была, пособие по безработице ни одного дня не получала, размер страховой выплаты, которую, по мнению истца, ей должен был выплатить ответчик, определить невозможно. Следовательно, отказ в выплате страхового возмещения обоснован и со стороны страховщика нарушение договора страхования отсутствует.

3. Не всякая недобровольная потеря работы может быть отнесена к страховым случаям. В данном случае расширительное толкование не допускается при условии, что в договоре страхования (правилах страхования) указан исчерпывающий перечень событий, которые могут быть признаны страховыми случаями.

В апелляционном определении Московского областного суда от 07.04.2014 по делу № 33-7428/2014 отмечается, что истец был уволен по п. 5 ч. 1 ст. 83 ТК РФ (прекращение трудового договора по обстоятельствам, не зависящим от воли сторон) в связи с признанием его полностью не способным к трудовой деятельности в соответствии с медицинским заключением. Данный случай не является страховым, поскольку согласно п. 2.2. приложения № 1 к Полисным условиям по программе страхования жизни заемщиков кредита, на основании которых заключен вышеуказанный договор страхования, страховым случаем может быть признана потеря застрахованным постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя (увольнения застрахованного) по основаниям, предусмотренным п. 1 ч. 1 ст. 81 ТК РФ и п. 2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ (сокращение численности или штата работников организации или ликвидация организации).

Довод истца о том, что при заключении договора страхования с условиями, содержащимися в приложении № 1 к Полисным условиям страхования, не включенным в текст договора страхования, его не знакомили, был отклонен судом, поскольку согласно подписанному истцом заявлению на добровольное страхование, Полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис были ему вручены, он с ними ознакомлен, согласен и обязуется соблюдать условия страхования.

4. Основными критериями отнесения событий по договорам добровольного страхования от потери работы является вероятность и случайность их наступления. Об этом указывается в апелляционном определении Тюменского областного суда от 30.03.2015 по делу № 33-1425/2015.

Истец (заемщик по кредитному договору) обратился в суд с иском к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения и компенсации морального вреда. Истец заключил договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» по риску: потеря работы. Истцу было вручено уведомление о сокращении штата, а также неоднократно вручались предложения о переводе на другую постоянную работу, предлагались иные вакансии по основному месту работы, соответствующие его квалификации. Однако истец направил работодателю заявление об отказе от перевода.

На основании данного факта страховщик отказал в выплате возмещения.

При этом следует обратить внимание на тот факт, что договор страхования между истцом и ответчиком был заключен путем присоединения к Договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней от 12.01.2009, к дополнительному соглашению № 3 от 10.10.2012 к Договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней от 12.01.2009. Договор коллективного страхования был заключен между ответчиком и ПАО Банк «ВТБ-24» (кредитор истца по кредитному договору).

Как следствие, помимо договора страхования с истцом, ответчик также руководствовался в своей деятельности и Договором коллективного страхования, которым в частности было предусмотрено, что события не признаются страховыми, если они произошли в результате досрочного расторжения контракта при отказе клиента от предложения контрагента о переходе на другую должность.

Как разъяснил суд, не является страховым случаем неполучение ожидаемых доходов выгодоприобретателя, произошедших по причине досрочного расторжения контракта при отказе выгодоприобретателя от предложения контрагента о переходе на другую должность. Таким образом, страховщик, формулируя в Договоре добровольного страхования, указанное правило, имел целью сохранение у страхователя любой работы для стабильности выполнения обязательств по кредитным договорам.

При этом указанная формулировка не обязательно должна соответствовать нормам Трудового кодекса РФ, должен сохраняться ее главный смысл, заключающийся в том, что событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Поэтому отказ истца от перевода на другую работу, нахождение в статусе безработного, не обладает признаками случайности, следовательно, не может являться страховым случаем.

Довод истца о недействительности указанного пункта договора как ущемляющего его права потребителя по сравнению с правилами, установленными правовыми актами, не был принят судом, поскольку в данном случае не применяется правило об освобождении страховщика от выплаты страхового возмещения (ст. 964 Гражданского кодекса РФ), смысл которого в названии обстоятельств, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавших наступлению страхового случая.

В данном случае речь идет о том, что событие, указанное страхователем, страховым случаем не является, поскольку Договором между страховщиком и страхователем предусмотрено иное.

Тот факт, что при заключении договора истец присоединился к Правилам страхования без каких-либо оговорок, не свидетельствует о том, что он был лишен возможности влиять на содержание договора и его право на свободу договора было ограничено, так как согласно заявления истца, программа страхования предоставлена по желанию клиента и не являлась условием для заключения договора о предоставлении кредита. С Правилами страхования страхователь был ознакомлен, согласен в полном объеме, Правила страхования потери работы получил, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на страхование.

При этом такие случаи, когда внесение изменений осуществляется не в сами правила страхования, а посредством дополнительных соглашений в договоры страхования, могут быть восприняты судами как ухудшающими положения страхователей и соответственно неподлежащими применению. Примечательным в этом плане является заочное решение Октябрьского районного суда г. Тамбова от 31.05.2013 по делу № 2-1768/13, оставленное в силе апелляционным определением Тамбовского областного суда от 09.10.2013 по делу № 33-2605. Суд отметил, что «договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 ГК РФ), положения договора, которые ухудшают положение потребителя по сравнению с правилами, установленными законами, являются ничтожными. Оспариваемые условия договора и дополнительного соглашения нарушают права истицы по отношению к другим застрахованным лицам, поскольку включают в себя иные условия, отличные от Правил страхований».

Таким образом, гражданам при осуществлении добровольного страхования на случай потери работы необходимо тщательно знакомиться с правилами страхования, уточнять порядок обращения при наступлении страхового случая, обращать внимание на перечень событий, признаваемых страховыми случаями, с тем, чтобы избежать в дальнейшем длительных судебных тяжб.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector